Учреждений, предоставляющих микрозаймы, с каждым днём становится больше. Это связано с ростом спроса на услуги МФО. Здесь легко получить денежный заем, но погасить долг из-за высокой процентной ставки – задача непростая. Люди по необходимости берут деньги, а потом не в силах расплатиться с кредиторами. Должников интересует вопрос, какие последствия ждут, если не выполнить обязательства перед микрофинансовой организацией.
Что такое микрозайм
Микрозайм – деньги, одолженные под проценты, на короткий срок. На вывесках подобных учреждений встречается надпись: «Деньги до зарплаты или пенсии».
Оформление займа в микрофинансовой организации происходит быстро, гораздо сложнее получить ссуду у банка. Для выдачи денег не требуется подтверждать доход, организация требует только паспорт. После подписания кредитного договора деньги выдают моментально наличными или переводят на банковскую карту.
Заявление о займе денег рассматривается от 15 минут до 48 часов. Минус – процентная ставка, переплата составляет 300% годовых, в день 1-2%. Микрозайм по закону не должен превышать 1.000.000 рублей.
Важно! Если клиент вовремя не исполнил обязательства перед организацией, которая предоставила заем, и образовалась задолженность, вырасти больше, чем в 4 раза, сумма кредита не может. Штрафы не должны превышать 20% годовых от общего объема займа.
Микрозайм обладает рядом преимуществ и недостатков:
Преимущества:
- Оформляется по паспорту, другие документы не требуются. Тратить заем можно на любые цели.
- Заявление на кредит рассматривается быстро.
- Деньги можно получить в день обращения.
Недостатки:
- Высокая процентная ставка.
- Большие штрафы за просрочку кредита.
- Причины задержки погашения
Причины, по которым люди не выплачивают микрокредиты, могут быть разными:
- Болезнь заемщика. Человек заболел либо находится в больнице и не может выплачивать долг.
- Уволили с работы. Клиента сократили либо уволили и платить долг нечем.
- Не рассчитал собственную платёжеспособность.
Люди обращаются за микрозаймом вынужденно. Поэтому, оформляя его, человек редко задумывается о том, как будет возвращать долг. К тому же, подписывая договор, часто не читают условия. Потом из-за отсутствия средств для погашения кредита долг начинает расти. Со временем сумма становится неподъёмной, и клиент не в состоянии погасить ее.
В первых двух случаях МФО идёт гражданину на уступки, временно приостановив рост процентов и платежи на срок 3-6 месяцев, чтобы у человека была возможность уладить дела.
Если же клиент продолжает не платить дальше, тогда начинают расти долги, и кредиторы требуют погасить задолженность. Перед тем как оформлять заем в микрофинансовой организации, нужно заранее изучить правила и требования компании. К тому же стоит быть уверенным, что получится вернуть долг вовремя, иначе не избежать давления со стороны коллекторских организаций
Последствия неоплаты
Невыплата кредита приведёт к ряду проблем:
- Сумма долга растёт. Микрофинансовые организации дают заем под большие проценты. Если не выплачивать долг, сумма будет расти из-за штрафов и пени. Со временем размер кредита увеличится так, что погасить его станет невозможно.
- Постоянные угрозы. Если клиент будет прятаться от кредиторов и не станет выплачивать долг, дело передадут в коллекторскую организацию. На должника будет оказываться постоянное давление. Не избежать частых звонков, смс-сообщений и запугивания.
- Кредит придётся выплатить полностью с процентами. Когда задолженность вырастает в приличную сумму, организация предоставившая заем, подаст на должника в суд. Тогда дело передадут приставам. Суд имеет право наложить арест на зарплатную карту должника. К тому же у заемщика могут за долги отнять недвижимость (дом, квартиру, машину).
Порой встречаются рассказы о физических расправах с должниками со стороны коллекторских служб. Но эти действия противоправны, в случае порчи имущества или проникновения на личную территорию, а тем более насилия, нужно обратиться за помощью к правоохранительным органам.
Также должников интересует, можно ли получить срок за непогашенный кредит. Ответ будет отрицательным, так как это гражданско-правовое нарушение. Тюремный срок назначается только за уголовное преступление.
Иногда коллекторские службы звонят родственникам должника с угрозами или требованием погасить кредит. Эти действия тоже незаконны. Неуплата заёмных средств – проблема, которая касается только должника и кредитора. Привлечены к ней могут быть созаёмщики и поручители, подписавшие договор о займе.
Есть метод законно избавиться от долга, хотя это сделать непросто:
- Истечение срока давности. По закону после истечения срока исковой давности долги спишутся. Этот период составляет 3 года со дня погашения первого взноса. Скрываться от кредитора и коллекторских служб в течение 3 лет – задача сложная. Важно учитывать, что МФО передаст дело судебным приставам. Если у должника нет дохода, который можно арестовать, или личного имущества, то приставы, не имея способа истребовать долг, вернут дело организации, предоставившей заем.
- Расторжение договора. Должник вправе расторгнуть кредитный договор, если обнаружит грубые нарушения в тексте. Самостоятельно определить наличие подобных ошибок невозможно. Если сумма займа крупная, то стоит обратиться к юристу. Если специалист обнаружит нарушения, договор будет расторгнут.
Выгодный возврат микрокредита
Если клиент оформил заем в микрофинансовой организации и не смог выплатить сумму долга, есть способы погасить задолженность на выгодных для должника условиях:
- Выкуп долга. Этот вариант возможен, если дело передали коллекторской организации. Тогда друзья либо родственники смогут выкупить долг за меньшую сумму, 50-80% от заемных средств.
- Рефинансирование. Клиент может обратиться в банк и оформить такую процедуру. Банк перекроет микрокредит, а должник будет выплачивать долг, но с увеличением срока и уменьшением суммы ежемесячной выплаты.
Эти варианты не позволят избежать выплаты долга, но облегчат задачу неплательщика.
Советы для должников
Есть способ ненадолго остановить рост процентов. Если нет средств на погашение кредита, стоит обратиться в МФО с просьбой на время заморозить долг. Если микрофинансовая организация ответит отказом, клиент имеет право подать в суд. Пока идёт разбирательство, проценты по кредиту расти не будут. А у должника появится время, чтоб собрать деньги и погасить долг. К тому же если у клиента правда нет средств для погашения, и в суде этот факт будет доказан, заемщику, возможно, сократят сумму долга за счёт урезания процентов. Совсем освободить от выплаты займа суд не может.
Прибегать к обращению в микрофинансовую организацию стоит только в крайних случаях. Желательно заранее продумать, как погасить долг, иначе затянет в долговую яму. Если придётся воспользоваться услугами компании по предоставлению микрозайма, следует тщательно изучить условия и правила. Желательно перед подписанием договора показать документ грамотному юристу, чтобы избежать проблем. Существуют законные пути избавления от долгов, но реализовать их сложно. Поэтому прежде чем оформить заем, стоит подумать о последствиях и способах выплаты долга.