Наверное, трудно в наши дни найти человека, который ни разу в жизни не оформлял кредит. Большинство заемщиков вовремя рассчитываются со своими долговыми обязательствами, однако нередки случаи, когда они не возвращают взятые средства в оговоренные сроки. Даже если тщательно взвесить все свои финансовые возможности, полностью исключить вероятность неуплаты ссуды невозможно. Взысканием долгов с неплательщиков занимается коллекторское (инкассовое) агентство. Услуги таких организаций больше всего востребованы именно в сфере предоставления кредитов.
Что такое коллекторские агентства
Коллекторское агентство – это специальная служба, основное направление деятельности которой состоит во взыскании просроченной задолженности с дебиторов. Цель – заставить должника выполнить свои обязательства в рамках досудебного урегулирования. Для этого применятся комплекс мер, направленный на принудительное взыскание долгов.
В отличии от юридических служб, главной задачей которых является подготовка документов и передача дела в суд, коллекторы заинтересованы именно в погашении просроченной задолженности. Кратко отвечая на вопрос, что такое коллекторское агентство, можно сказать, что это организация для принудительного сбора долгов.
Законы, которые регулируют деятельность коллекторских агентств
Первые коллекторские агентства в России возникали как подразделения банков. Впервые такая организация была создана в 2001 году при коммерческом банке «Русский стандарт». Изначально коллекторы занимались только дебиторской задолженностью своих банков-учредителей.
Несмотря на то, что фактически коллекторы активно работали в кредитной сфере, законодательно их деятельности ничем не регулировалась. Де-юре они находились вне правового поля. Такая ситуация сохранялась вплоть до 2014 года, когда вступил в силу ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».
Согласно положениям Закона, коллекторам разрешалось информировать должников о наличии и сумме долга и предлагать возможные пути решения проблемы. Однако на практике все было отнюдь не так радужно. Пользуясь правовой неграмотностью части заемщиков, они зачастую буквально выбивали долги.
Должникам угрожали физической расправой, порчей имущества, их оскорбляли оказывали психологическое воздействие, применяли другие незаконные приемы.
Постепенно назрела необходимость в новом законе, который бы строже регламентировал деятельность коллекторских агентств. В июле 2016 года был принят ФЗ РФ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» N 230-ФЗ».
Список его требований значительно ограничивает возможности коллекторов в сравнении с положениями предыдущего законодательства. Некоторые даже называют его «антиколлекторским».
Внесенные изменения применимы только к долгам физических лиц в сфере кредитования. Порядок взыскания задолженности с ИП остался прежним. Нововведения не коснулись и долгов граждан по оплате коммунальных платежей.
Ознакомиться с этими данными можно на официальном сайте ФССП РФ.
Согласно положениям закона, информация об агентстве должна быть включена в специальный реестр.
Законодательно оговорен запрет на передачу личных данных неплательщика третьим лицам без получения его письменного согласия, если иное не предусмотрено федеральным законом. Запрещено информировать третьих лиц о сумме долга.
Одному и тому же юридическому лицу нельзя совмещать деятельность по выдаче кредитов и работу по взысканию просроченных долгов. Соответственно, банки вправе привлекать коллекторов для возврата просроченной задолженности заемщиков.
Законодательно установлен минимальный размер суммарной стоимости активов коллекторского агентства. Прописана обязанность заключать договор страхования ответственности в ходе взыскания задолженности.
В ФЗ содержится важное дополнение – через четыре месяца со дня формирования просроченной задолженности заемщик вправе ограничить или полностью исключить контакты с коллекторами, назначив своим законным представителем адвоката. Для этого достаточно составить соответствующее заявление. Его отправляют через нотариуса или по почте с уведомлением о вручении получателю. Возможна и передача под расписку. После получения подобного извещения кредитору и его представителям запрещено контактировать с должником.
Оговорены категории лиц, к которым законодательно запрещено применять меры по принудительному взысканию просроченной задолженности.
В случае нарушения любого из пунктов нового закона гражданин вправе обратиться с жалобой на действия коллекторов в соответствующие органы. После рассмотрения обращения агентство может быть оштрафовано или его деятельность приостановлена на срок до 90 дней. За грубое однократное нарушение любого положения закона либо при систематическом неисполнении предписаний контролирующих органов информация о коллекторском агентстве может быть удалена из официального реестра. Продолжение работы после этого будет невозможно.
Методы работы
Существует две основные схемы того, как работают коллекторские агентства – с выкупом обязательств должника у кредитной организации или без такового. В первом случае банк продает коллекторам долг неплательщика, который затем взыскивается ими самостоятельно.
ВАЖНО: банк в течение 30 дней обязан сообщить должнику о факте передачи его долга коллекторам.
Взыскание долга без выкупа обязательств происходит по следующей схеме – заемщик погашает задолженность перед кредитной организацией, а коллекторы получают при этом оговоренный процент за услуги. Кредитором при такой схеме по-прежнему остается банк.
Чтобы подробно разобраться с методами работы учреждения, необходимо понимать, что делает коллекторское агентство. Можно выделить несколько разновидностей взаимодействия коллекторов с должниками.
Звонки
На первоначальном этапе (его еще называют soft-collection) общение происходит без личных контактов – коллектор звонит должникам по телефону, а также использует SMS-сообщения и электронные письма. Должнику сообщается о возможных ограничениях и санкциях, которые являются следствие невыполнения его долговых обязательств: начисление пени, ограничение передвижения, арест принадлежащего ему имущества.
Выезды на дом
Если добиться погашения задолженности без личного общения не удалось, начинается следующая фаза – hard collection, то есть непосредственные личные контакты коллекторов с проштрафившимися заемщиками. К тем, с кем не удалось связаться по телефону, практикуется выезд домой или на работу.
Угрозы
Не все коллекторы работают в соответствии с положениями закона. Даже после вступления ФЗ № 230 в силу время от времени появляется информация о недопустимых методах работы некоторых из них. Должникам угрожают арестом и конфискацией имущества, началом уголовного преследования, физической расправой, оказывают психологическое воздействие, разглашают информацию о долге коллегам и соседям. Законом оговорен строгий запрет на подобные методы воздействия.
Часто у неплательщиков возникает вопрос о том, может ли коллекторское агентство подать в суд. Теоретически это возможно, однако на практике часто нецелесообразно по следующим причинам. Обычно сумма долга, с которой работают сотрудники коллекторского агентства, не превышает 300 тысяч рублей. А учитывая высокие затраты на сопутствующие издержки и зачастую неясные перспективы, передача дела в суд не оправдана. К тому же, если в ходе разбирательства будет установлено, что должник не в состоянии покрыть сумму просроченного долга, коллекторы ничего не получат за свою работу.
Коллекторы взаимодействуют как с физическими, так и с юридическими лицами. Если должник – юридическое лицо, то могут быть задействованы инструменты бизнес- и финансового воздействия. Если должник не идет на контакт и отказывается сотрудничать, могут быть применены меры информационного влияния. Предварительно необходимо изучить деловые связи, контакты должника, чтобы подобрать наиболее эффективные методы воздействия. Суть данных технологий состоит в том, чтобы создать неблагоприятные условия для развития бизнеса должника. В СМИ и Интернете появляются материалы о недобросовестности заемщика и его безответственном отношении ко взятым на себя обязательствам. Его деловым партнерам также поступает информация о его финансовых проблемах и рисках сотрудничества. На этой стадии должник может остановить развитие негативных для себя событий, если начнет погашать долги, минимизировав негативные последствия. Это основные услуги коллекторского агентства, которые не противоречат действующему законодательству.
Что можно противопоставить коллекторскому агентству?
Вступление в силу положений нового закона, несомненно, осложнило работу коллекторов. Однако время от времени широкой общественности становятся известны факты о нарушениях ими прав неплательщиков.
Если вы стали мишенью для таких коллекторов, соберите для начала доказательства неправомерных действий сотрудников агентства: записи разговоров с угрозами, сохраненные электронные письма и SMS-сообщения. Свидетельские показания могут сослужить хорошую службу.
Бороться с неправомерными действиями можно путем обращения в правоохранительные органы: полицию, ФССП и прокуратуру. Можно составить жалобу в Роспотребнадзор или в НАПКА – Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств, пропагандирующую законные принципы работы. Еще один вариант – воспользоваться услугами антиколлекторов. Это организации, помогающие неплательщикам защитить их права в ходе общения с кредиторами и их представителями.