При выдаче займа банк производит оценку благонадежности заемщика. Это необходимо для того, чтобы избежать возникновения просроченной задолженности. Скоринговый балл формируется при составлении заявки – это индекс, состоящий из нескольких параметров.
Исходя из полученных при первичном анкетировании значений, банк производит прогнозную оценку надежности заемщика и принимает решение о выдаче кредита или об отказе. Скоринговый балл имеет значение при взятии небольших займов, чаще всего на потребительские нужды. При запросе больших сумм (автокредит, ипотека) рассмотрение происходит в ручном режиме с привлечением кредитных специалистов.
При высоком рейтинге процент одобрения повышается, клиенту выдается кредит, при низком происходит автоматический отказ. На его величину можно влиять, указывая верные подробные данные.
Подсчет скоринг-баллов
На первоначальном этапе подачи заявки происходит анкетирование клиента. Кредитный специалист уточняет различные данные, чтобы определить риски при выдаче кредита. Исходя из этих сведений скоринговая система автоматически производит вычисление рейтинга клиента и принимает решение – пропустить заявку на дальнейшее рассмотрение или же отказать клиенту сразу.
Скоринговый балл для одобрения кредита зависит от следующих параметров:
- пол, возраст клиента;
- семейное положение;
- наличие высшего образования;
- наличие постоянного места работы;
- общий стаж работы;
- постоянная прописка в регионе;
- ежемесячный доход;
- имущество в собственности заемщика;
- наличие выплаченных кредитов или просрочек по ним.
Четкого ответа на вопрос, как узнать свой скоринговый балл, не существует – метод расчета не раскрывается. При этом системы подсчета могут быть как статичными, использующими постоянные величины, так и интеллектуальными. Они способны менять значение рейтинга в зависимости от пересечений параметров и влияния друг на друга.
Максимальный балл могут получить люди в возрасте от 27 до 55 лет, занятые на постоянном месте работы. Наличие детей до 18 лет снижает его – дети предполагают дополнительные расходы. Доход выше среднего увеличивает рейтинг.
Диапазон значений и их характеристика
Наиболее крупные системы оценки скорингового балла – «Эквифакс» и FICO. Большие банки разрабатывают собственные системы расчета надежности клиента. Общие значения результатов колеблются от 0 до 1000.
Оценкой рейтинга занимается Национальное бюро кредитных историй. При получении результата ниже 600 произойдет отказ по скоринговому баллу. При значениях от 600 до 700 заявка будет одобрена с некоторой долей вероятности, выше – получит положительное решение.
Также условно при подсчетах выделяют черную зону скорингового балла, серую и белую. Они дают следующий результат:
- клиент, находящийся в черной зоне, получит отказ сразу же;
- заявка клиента с рейтингом в серой зоне уйдет на ручную проверку с возможным изменением параметров кредита (уменьшение суммы, увеличение срока или процентной ставки);
- белая зона гарантированно означает одобрение заявки.
- При получении отказа по скоринговому баллу нужно разобраться, что он значит. В данном случае отказ говорит о том, что на текущий момент информация о заемщике не дает возможности предоставить ему средства. Причиной могут стать:
- просрочки;
- отсутствие постоянного места работы;
- низкий уровень дохода;
- отсутствие постоянной регистрации;
- наличие иждивенцев.
Величина рейтинга может меняться со временем, и в будущем возможно получение одобрения.
Оценка скорингового балла в бюро «Эквифакс»
Скоринговая оценка платежеспособности в бюро «Эквифакс» лежит в диапазоне 1–999.
Градация такая:
• 0–596 – отсутствие возможности получить кредит;
• 596–665 – отказ с большой долей вероятности; возможно наличие предложения от небольшого количества микрофинансовых организаций;
• 665–895 – вероятный отказ от банков, одобрение в МФО;
• 895–950 – удовлетворительная кредитная история, положительное решение банков при оформлении заявки на кредит;
• 950–999 – кредитная история позволяет получить крупные кредиты и ипотеку.
Получить информацию в бюро можно самостоятельно с помощью интернета. Определение надежности заемщика – относительная величина, которая изменяется со временем при появлении новой информации о потенциальном клиенте.
Система оценки от компании FICO
Наиболее распространенная система, модель которой дает возможность снизить риски банков до минимума.
Здесь используется оценка по группам, имеющим определенный вес:
- кредитная история, своевременность выплат по ранее взятым кредитам; вес в оценке составляет 35 %;
- величина текущих кредитных обязательств клиента; значимость – 30 %;
- оценка общих сроков длительности взятых займов;
- отношение общего числа обращений с целью получения займа к количеству полученных отказов;
- глубокий анализ ранее полученных займов.
Последние 3 группы имеют общий вес 35 %. Итоговая оценка варьирует от 300 до 850 пунктов. При значении рейтинга менее 650 возможен отказ или выдача займа с увеличенной процентной ставкой или сниженной суммой. При рейтинге более 650 можно претендовать на получение кредита с более выгодными условиями.
При подаче заявки на выдачу займа важно помнить, что изначально будет проводиться проверка путем вычисления скорингового балла. Предоставляйте максимально подробную и верную информацию для увеличения процента одобрения займа.